家庭商學院

家庭理財從儲蓄開始

　「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能。」這句話說得再直接不過。家庭中的大大小小開銷，從日常三餐到孩子的教育基金，甚至買房、買車、投資理財，都需要「錢」。許多人談論財富，但總是先關心該投資什麼，而忽略最根本的重點──本金。

存錢是理財起點

　無論爸媽是想提升財務狀況，還是為孩子的未來做更好的規畫，最基本的一步就是存錢。

　然而，存錢說起來簡單，做起來卻不容易。收入增加後，由於對提升生活品質的渴望，開銷跟著增加；薪水一入帳，還沒來得及存，就被房租、貸款、生活費、孩子的教育費……「自動轉走」，一不小心甚至會透支。

儲蓄是護城河

　爸爸媽媽想過嗎？如果明天突然失業，或遇上突發狀況以致經濟困難，自己可以撐多久？這就是儲蓄的意義──它是「護城河」，幫助家庭應對生活中的不確定，避免因突如其來的變故陷入困境。

　作家拿破崙·希爾（Napoleon Hill）說：「金錢就像種子，你播種多少，收成就有多少。」為什麼有些人能透過投資迅速累積財富，而有些人卻沒辦法突破？關鍵在於本金的大小。

　假設A和B兩人都具備理財觀念，也都敏銳察覺AI產業的趨勢，決定投資NVIDIA，並獲得百分之一百的投資報酬率。

　‧A只有十萬元本金，三年後變成二十萬元，如果再有一次百分之一百增長的機會，資產成長至四十萬元。

　‧B有一百萬元本金，三年後變成兩百萬元，如果再有一次百分之一百增長的機會，資產已達四百萬元。

　本金決定你的財富增長速度，沒有足夠的本金，再好的投資機會也無法帶來顯著成長。而當本金累積到一定程度，就能調整策略，不用冒險投資高風險標的，也能讓財富穩健增長。

家庭儲蓄好習慣

　許多人誤以為存錢就是「省吃儉用」，甚至不敢享受生活。其實，真正的儲蓄是把錢用在最重要的地方，而不是隨意花費。巴菲特（Warren Buffett）說：「不要儲蓄剩下的錢，而是花費剩下的錢。」父母可以安排全家吃一頓好料理，可以享受旅遊，但要確保支出與收入平衡，讓每一分錢都花得值得，而不是把錢用在短暫的快樂，卻忽略了未來的財務安全。

　有三個簡單方法，讓家庭儲蓄變成習慣。

　‧先存後花，而不是先花後存

　把儲蓄當作「固定開支」，像繳房租一樣，先存錢，再決定如何運用剩餘的金額。這樣的理財觀念不僅父母適用，也可以傳達給孩子，如果已固定給孩子零用錢，藉此，可以和他們討論：每次領到零用錢可先拿出一部分存起來，例如有十塊錢零用錢存三塊錢，剩下的再自由運用。讓孩子提早學習「錢如何分配」的使用觀念，進而奠定理財的重要根基。

　‧設定目標，讓儲蓄變得有動力

　爸爸媽媽可以給自己儲蓄目標，例如存到第一筆十萬元，三年內存到五十萬元。有明確目標，存錢才會更有方向。親子也可以一起訂定儲蓄計畫，一起檢查是否達到目標。

　‧強迫儲蓄，讓存錢變得無痛

　透過定期定額投資或自動轉帳，每月固定存一筆錢，讓存款慢慢累積。

　「滴水穿石，非一日之功。」儲蓄的效果或許不會馬上顯現，但當時間拉長，就會發現它帶來的改變。未來，一定會感謝自己及早建立正確的理財觀念。