聰明學金融

儲蓄險　累積資金享有保障

　清明節當天，奶奶一早在廚房裡忙進忙出，準備豐盛菜肴，就為讓返鄉掃墓的兒孫飽餐一頓。小明一踏進三合院，立刻奔向奶奶，直呼自己和奶奶好久不見，這時空著的肚子也叫了起來。大家走向飯廳，用餐時爸爸和叔叔說起他們小時候的糗事，全部的人都笑得很開心，奶奶也開始回憶與爺爺過往生活的點點滴滴。

　奶奶說還好爺爺年輕時有投保儲蓄險，爺爺過世時，理賠金不僅幫忙減輕喪葬費用，也有了一筆養老金。聽完奶奶的話，媽媽和嬸嬸對儲蓄險產生興趣，叔叔卻跳出來反對，讓坐在一旁的小明感到相當困惑。

大家來討論

　儲蓄險是結合「儲蓄」和「保險」兩種功能的金融產品，其中儲蓄功能是為累積一筆資金，而保險功能則為預防資金未準備完成即遭遇風險的情形。

　簡單來說，保戶定期繳交保險費（例如月繳、季繳、年繳）或一次繳清保費給保險公司，合約到期後，保險公司會支付保單的價值，包括保價金和根據合約上預定或宣告的利率，計算出還本金，還給要保人、被保人或其他指定受益人。這裡所說的保價金不等於期間內所繳交的保險費總額，因為儲蓄險包含保險功能，所以須扣除保險及其他相關費用。

　多數人會選擇合約到期後，把整筆資金一次領回，但也有人選擇到期後不解約，讓自己每月有一筆收入來源，要是合約還沒到期卻要提前解約或減額繳清，依據保單不同，可能造成損失。如果遭遇被保人在合約期間內身亡的情況，要保人指定的受益人能獲得身故理賠金的保障。

　由於儲蓄險須定期繳交保費，有些人會利用這個方法強迫自己儲蓄。但須注意儲蓄險的契約時間較長，通常是六年或十年，甚至二十年，過程一旦發生變故，繳不出錢，如遭遇失業沒有薪水收入，而須提前解約或減額繳清，就會產生虧損，所以投保前最好能確保資金來源並保持彈性。

　一些善於投資理財，且願意承擔較高風險的人，通常不會考慮儲蓄險，因為投資報酬率較低；然而對於相對保守，且無法承受投資風險的人來說，選擇有固定報酬的儲蓄險，是比較安全的。此外，也有人把儲蓄險當作子女教育基金、退休金或遺產規畫的工具，提早幫未來做準備。

知道多一點

　用長遠眼光看待儲蓄險是重要的。人生有不同時期的「任務」，有時資金須在享有保障的同時，進行長期財務規畫，所以不適合單以投資報酬率來評斷儲蓄險，這樣才能符合它的功能與價值。

　儲蓄險有優點也有它的限制。儲蓄險兼具儲蓄與保險保障的利益，但無法短期內快速獲取較高的報酬。這兩種觀點沒有必然對錯，只要謹慎分析自己的狀況與需求，就能做出最適合的選擇。

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