聰明學金融
貸款 銀行提供的借錢服務

最近家裡的氣氛有些不一樣,爸媽有些興奮又有些緊張。媽媽告訴小婷:「好消息,我們快要可以有自己的房子了!」
能夠不再租房子,而是住自己擁有的房子,是爸媽和小婷一直以來的願望。
爸爸叮嚀小婷:「雖然我們不用再繳租金給房東,但要開始繳銀行的貸款。」爸爸拿起銀行寄來的信用卡帳單看了一下,繼續說:「所以,以後不能想買衣服就買衣服,想上餐廳吃飯就上餐廳,想出國就出國玩了。」
小婷聽了,心裡也有些小小的壓力,但心想:「衣服、餐廳、出國玩,都沒有自己的家重要!」
大家來討論
銀行對客戶提供「放款」服務,以賺取利息收入,這是銀行重要的收入來源。從銀行的觀點來看,這項業務稱為「放款」,但是從向銀行借錢的角度來看,則稱為「貸款」。放款的類別,可以依照用途來區分:
小婷的爸媽為了買房子向銀行借錢,這樣的放款就是「購屋貸款」。
申辦購屋貸款的顧客,通常必須按月定時繳納利息與本金,在貸款期間終了時,把本金償還完畢。購屋貸款年限大多是二十年或三十年,有少數銀行提供四十年的購屋貸款服務。當然,購買土地一樣可以申請貸款。
製造業廠商為了擴充、更新設備以提高生產效能,或需興建廠房、購置廠房土地,可以向銀行申請「資本性的融資」。相同的道理,建築商要出售房屋給小婷的爸媽前,可以先向銀行申請資本性的融資,獲得所需的資金以購買土地及興建房屋。
「消費性貸款」是在生活中較可能會申辦的貸款,是指對於房屋修繕、耐久性消費財產(包括汽車)、支付學費,以及其他個人借用的小額貸款。
信用卡也是一種「消費性貸款」,會牽涉到利率的問題,與其他貸款相比,一般信用卡的循環利率非常高,大約是百分之十五。如果小婷的爸媽,在還款期限內繳納全部的卡費,就不必負擔循環利息;相反的,如果在還款期限內,只繳納部分的卡費,未繳納的卡費就會成為「卡債」,必須負擔循環利息。
除此之外,如果只繳納一小部分卡費,沒有達到「最低應繳金額」,除了負擔循環利息之外,還會產生違約金的問題。
知道多一點
銀行提供的貸款服務,跟人生中許多財務決策息息相關。大到像買房、買車,小至去餐廳吃飯,刷信用卡付款。可以和同學討論討論,未來人生中可能還有哪些財務決策和貸款有關。
提醒大家:使用信用卡消費非常方便,但很多人不知道這是貸款?酖?酖貸款人必須定期償還利息,所以必須先確定自己是否有能力定期支付利息,如果還不出錢,有可能會因此成為「卡奴」。
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