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  ∴∴∴∴ 測預×選擇 運用壓歲錢 培養理財眼光(107年2月28日)∵∴∵∴

文/劉瑞華(國立清華大學經濟系教授)

 過年期間,中國人有長輩給晚輩壓歲錢的傳統,這是教兒童了解投資的好時機。
 有兩種方式看待投資,一種是「用錢的方式」,另一種是「賺錢的方式」,也可以將兩種放在一起考慮,那就成為理財。
 當然,理財一定要有財可理。有了壓歲錢,就要先想想有哪些必須花錢、應該花錢的用途,規畫好要花的錢,剩下的就是儲蓄。也可以想成是為了將來要用錢,現在先不用。我們常講「年年有餘」,就是希望每年都能有夠花的錢,也還可以有一些錢儲蓄。
 儲蓄就是存錢。去郵局或銀行開個帳戶,把錢存進去,可以得到固定的利息,存款數目就會增加。現在因為利率很低,單純存錢能得到的利息不多,於是大家認為投資很重要。

擬定投資計畫
先認識風險

 用投資來賺錢,最重要的一件事是「認識風險」。因為投資的方式,是把自己存的錢交給別人使用,讓別人用你的錢賺錢,賺到的錢再分配給你一部分。可是這種賺錢的方式可能會賠錢,也就是有賠錢的「風險」。
 把錢存在銀行裡,雖然只能得到固定的利息,但沒有賠錢的風險。投資獲得的報酬可能比較高,卻也可能賠錢,那就比固定利息更低。投資一定有風險,原則上投資的報酬越高,風險也越高。怎麼樣才能讓報酬高、風險小?選對投資的項目當然很重要,不過風險是很難掌握的,沒有人能絕對猜得準,而且風險是會改變的,理論上,減少風險的辦法,就是分散投資。
 因為每一種投資項目都有風險,把投資分散在許多個不同的項目上,有賺有賠,平均之後的報酬會比較好。這是根據理論與實際經驗得到的結果。不過要注意,平均比較好並不代表最賺錢,如果要賺更多錢,就會有更大的風險。
 有人形容分散投資,就像把雞蛋放在不同的籃子裡。在多一些籃子裡放雞蛋,如果打翻一兩個籃子,也不會損失太大。
 現在除了銀行存款之外,有很多的投資工具,像是股票、債券、基金等,而且項目不斷增加,讓人眼花撩亂。其實,這些被稱為「金融商品」的投資項目,都有特定的賺錢方法,也都有不同的風險。
 項目越多,選擇就越多,更可以分散投資,降低風險。然而,要從那麼多的項目中選擇,就必須了解更多,因此投資是需要學習的。一般而言,學習投資都從風險較低的投資項目開始。

分散投資風險
先釐清目的

 怎麼樣分散投資?通常要看投資的目的是什麼,各人的目的不同,因此並沒有一定的原則,不過有一個都會考慮的因素,那就是時間的長短。存錢與賺錢的目的是將來有錢可以用,如果不急著用錢,可以長期投資,否則就只能考慮短期。
 用錢的時候到了,不管是賺或是賠,都必須拿回投資的錢。通常長期投資的風險比較低,因為投資收益都在反映價格的漲跌,價格有漲有跌,造成投資有賺有賠。時間較長,可以不必急著在賠錢的時候結束投資,賠錢的風險就會比較小。

學習投資自己
藉知識增值

 兒童存錢,或為兒童存錢的目的,通常是預備教育基金,也就是預備將來繼續升學的需要支出,應該是長期用途。定期存款的風險最低,拿一部分存款,作為分散風險的長期投資,可以多點獲利,也可以學習投資。
 學習賺錢的投資固然重要,其實「用錢方式」的投資更重要。對兒童而言,不管投資什麼金融商品,都不如投資自己。選擇金融商品的目標是期待價格上漲,也就是發現什麼是有價值的投資項目。投資自己,就是發現與創造自己的價值,讓自己成為更有價值的人。
 上學受教育是我們投資自己最普遍的方式。兒童有了知識、能力,將來能創造價值,會比任何其他投資更實在。對自己的投資是可以一直累積的,而且報酬還會成長。
 投資自己更重要的觀念在於主動學習。到學校或補習班上課都是接受教育,懂得投資自己的話,就知道學習是為了自己,可以讓自己的知識能力成長。現在有很多學習的方法與來源,只要相信自己是最好的投資對象,價值一定可以上漲。
 投資自己有沒有風險?也有。現在普遍認為學歷或學校教的知識不是很有用。我認為,那是因為很多人沒有認真學習投資自己。
 投資自己要從了解自己開始,透過努力嘗試發現自己的特質,發展自己的才能。投資自己永遠不嫌晚,父母在教孩子如何投資前,也該想想對自己的投資,主動學習和孩子一起成長,是教孩子投資的最佳示範。

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